这两天光大永明又上线了一款重疾险，叫「达尔文易核版」。
这款产品性价比虽然不是目前最佳之选，但是线上核保真的很详细，在一些疾病上很宽松。
之前因为自身的健康问题，导致被线上保险拒之门外的朋友们，强烈建议去了解一下这款产品。
像是糖尿病、大小三阳、脂肪肝、子宫肌瘤等疾病，都有机会加费承保。
这款产品，为目前同质化的线上重疾险市场有注入了一股新鲜的血液，是款好产品。一向慵懒的肆公子，感觉有必要为这款重疾险单独写篇测评。
一
什么是好的重疾险？一款产品性价比很高，花更少的钱就能买更多的责任，我们认为它很好。一款产品责任很独特，而且又实用，我们认为它很好。可还有一种好，大家可能没有意识到，
那就是购买门槛很低。
这两年，互联网保险竞争很激烈，价格战越发白热化。让一部分人享受了福利的同时，同时也在不断“抛弃”着一些人。道理非常简单，
保司想要降价，同时又不想冒更高的经营风险，能做得，就是不断提高购买门槛，把风险高、不健康的人筛选出去。结果就是大量的人，通不过健康告知或者核保。
很多人可能因为乙肝、甲状腺、糖尿病、高血压、女性疾病等等这些很常见疾病，只能等着被保险公司无情拒保。
可这些人往往是最需要买保险的时候（风险高），最想买却是最难买。
这两年互联网保险发展极快，很多人都打算要为自己挑一款更便宜责任更好的互联网保险了，结果健康状况成了拦路虎。
最后，这些人又被赶回了线下买那些保险产品，而且因为自身的健康原因加费，贵得很离谱。很多人都是“深受其害”。
其实这块市场空白早就出现了，但一直没有产品肯跟进。既然线下能加费承保，那么为什么线上不行呢？
对于非健康体，他们需要一类能买而且不贵的产品。
产品说来就来，今天我们就来说这么一款排头兵。
这就是达尔文（易核版）。
二
首先，让我们来看达尔文（易核版）的产品形态：
责任非常简单，一目了然：
种重疾，赔1次，%基本保额；
20种中症，赔1次，50%基本保额；
35种轻症，赔3次，每次30%基本保额；
身故/全残/疾病终末期，18岁前，赔2倍基本保费，18岁后，赔%基本保额。
（高发的轻中症也无缺失）
此外还有一个说不上亮点的亮点，如果等待期内确诊疾病，或身故/全残/疾病终末期，保险公司赔付%已交保费，额外多赚了5%的保费，也挺好。保费的话，30岁男，30万保额，保终身，20年交，每年是元。比目前性价比最高的几款肯定是要贵点的，具体的原因我会放到最后一部分说。
由于保险公司控制风险原因，年龄越大，能买的最高保额越低。
40岁及以下，最高买40万；41-45岁之间，最高买30万；如果是46-50周岁区间，最高就只能买20万了。
责任比较主流，我们重点看亮点。
达尔文（易核版）最大的亮点在于可以针对非健康体提供加费承保，给很多非健康体客户提供了更多承保机会！
20种容易被拒保的常见疾病，在达尔文（易核版）这里，都有机会加费承保。
PS：加费承保，指比正常情况每年需多交点钱，保险公司提供承保机会。
而且它无需人工核保，采用智能核保，填入具体疾病，如实回答询问，就能立刻知道该疾病的加费情况，简化了流程，操作非常简单方便。
接下来，我们就以几种常见疾病为例，亲自带大家走一下，核保的流程。
三
正如前面所说，说了这么久达尔文（易核版）投保门槛低，很多疾病能保，那么真实状况这些疾病到底怎么核保呢？
我们从常见的几类疾病出发，分析下产品核保情况：
（1）高血压
目前相对宽松的核保标准，高血压人群如果想投保，一般要满足两个条件：
（1）收缩压超过mmHg，舒张压超过mmHg
（2）未被诊断为继发性高血压(如继发于原发性醛固酮增多症、嗜铬细胞瘤、肾血管病、实质性疾病等)，且未伴有心/脑/肾疾病
具体要看每个产品核保要求，
宽松点的产品，可能只要满足第一个条件就行，
还有的产品可能会进一步缩小承保要求，如收缩/舒张压不超过mmHg/95mmHg。
收缩压-mmHg，舒张压在90-99mmHg，属1级高血压范畴，还有机会承保。
收缩压-mmHg，舒张压-mmHg，属2级高血压，一旦被确诊了，基本就没有重疾险可以承保了。
但达尔文（易核版），不论1级高血压，还是更严重的2级高血压，都有机会加费承保。比如确诊了2级高血压，满足一定条件就可以加费承保，如下：
确认后出结果：
30岁男性，40万保额，分20年缴费，2级高血压（分档）每年需加费元。
PS：加费分点为一个加费系数，确定系数后，保司会根据精算原理计算出加费后的保费。
（2）糖尿病/血糖异常
糖尿病人群，基本只剩下疾病专项类保险能买了。（仅供某一疾病人群投保的保险）
只要确诊为糖尿病，或糖耐量异常，无一例外，重疾险都会拒保。
智能核保会跳过中间询问环节，直接给出拒赔结论。
但如果只是某一次血糖异常行为，还可以进行人工核保，在排除了糖尿病或糖耐量异常后，有机会承保。
但达尔文（易核版）就不同了，即使确诊为糖尿病，一样有机会加费承保。
如Ⅱ型糖尿病患者，满足一定疾病条件就可以投保，
确认后出结果：
30岁男性，40万保额，分20年缴费，Ⅱ型糖尿病级（分档）需加费元。
其他的核保情况，我整理了下表，供大家参考：
（3）乙肝
在国内，乙肝患者接近一亿人。
平均每14个人中就有一个人携带乙肝病毒，并且数量在不断增长。
乙肝患者需要长期地服药，服药过程需要注意休息、营养。一旦病情没控制好，很可能恶化为肝硬化和肝癌。
30万-50万的治疗费用，对一个普通家庭来说，无异于大灾难。
而这个时候恰恰是最需要保险的时候。
如果你只是乙肝病毒携带者，或乙肝小三阳，一般只要肝功能各项检查均正常、肝功能检测值均不超过正常值上限的1.5倍，很多重疾险是有机会做到正常承保的。
但如果是乙肝大三阳这种情况，大部分产品基本都买不了。
达尔文（易核版）的出现，让乙肝大三阳患者有了投保机会，只要满足肝功能ALT或AST升高不超过上限3倍，就能加费承保。
乙肝大三阳核保情况（举例）：
确认后出结果：
30岁男性，40万保额，分20年缴费，乙肝大三阳（分档）需加费元
最终的核保结果，可以参考下表：
（4）甲状腺功能异常
甲亢、甲减，包括妊娠期的甲减，都属甲状腺功能异常范畴。
这些疾病，虽说大不大，说小也不小。
但在买保险时，这些疾病可能会让我们的核保变得异常困难。
正常情况下，要求甲状腺功能一切正常，至少已经控制病情6个月以上，严格点的，甚至病情要稳定1年以上。
除此之外，通常还要满足半年无心慌、心律不齐、血压升高、手颤、眼突、复视等条件，才能投保。（每个产品会有些微差异）
随着达尔文（易核版）的出现，这些就不是什么难题了，
就算被保人的甲状腺功能异常、还在持续服药中，也可以加费承保。
甲亢核保情况（举例）：
确认后出结果：
30岁男性，40万保额，分20年缴费，甲亢（分档）需加费元
（5）脂肪肝
流程就不重复了，最后的核保结果如下：
（6）子宫肌瘤/暖巢囊肿
最后的核保结果如下：
除上述几种常见拒保疾病，达尔文（易核版）有机会加费承保外，
还对消化系统、妇科、妊娠期等20多种易拒保疾病放宽了限制。
加费费率，也很低：
如果按最高加费档，
加费点后，也没有出现保费倒挂。
比如10万保额，一次性元。
而目前绝大多数线下产品，在加费点后很多就会出现保费倒挂情况，从这一点来看，达尔文易核版加费费率还是很有竞争力的。对于同种健康状况的人来说，这款是很便宜的。如果因健康原因，绝大多数互联网产品没法买，很建议试试这款，买这款应该省下不少钱。
四
达尔文（易核版）对疾病要求放松到如此地步，但它性价比怎么样，是我们接下来最关心的问题。
所以我找了四款“热门”产品，两款线上的，两款线下的，分别来跟它对比一下：
和互联网产品对比
很明显，达尔文（易核版）责任上明显不如另外两款产品，价格相差不大。
但是由于达尔文（易核版）捆上了比较鸡肋的身故责任，如果去掉，是能省下20%的钱的。
所以如果你身体还健康，能买其它产品就不要凑这个热闹了，老老实实去选择责任更好的产品。
而对于一些身体状况欠佳，或者被拒保过的客户，达尔文易核版提供一个承保机会，是此类客户的不二之选！
和线下品牌产品对比
当我们在线上投保被拒保的时候，很多人只能选择更宽松的线下核保，
达尔文（易核版）的出现，完美打破了这种僵局。
从责任上来看，达尔文（易核版）要更胜一筹，有中症责任，而且18岁前身故能赔2倍已交保费。
从价格来看，达尔文（易核版）更有优势，正常情况下投保，比线下更便宜。
即便是加费承保，线下同类产品，同类会出现保费倒挂情况，很不划算。
所以，如果你身边不甚健康或者有类似需求的朋友，不妨跟他们介绍一下这款产品，绝对比线下接触到的要合适很多。
配置建议：
先请大家认清一点，这款产品其实不便宜。出于风控的考虑，这款产品绑定了身故责任，这项责任对于重疾险意义不大，不绑定，是能省下20%的钱的。而且如果考虑互联网产品，这个保费是完全可以买到责任更好的产品。
之所以不便宜，是因为这款产品的定位就是非健康人群。互联网的特性是赢家通吃，健康人群只会挑性价比最高的几款，剩下的这波人就是非健康的，既然如此，保司其实采用了不少风控手段（限制保额、绑定身故责任）。
如果你很健康，别傻fufu的买这款。你能挑的更低价，责任更好的产品很多，这款只能说一般般。
但如果你健康条件不允许，没得挑了，过来试试这款，不会后悔的。这款产品绝对是比你在线下会接触到产品，便宜很多的。我想我说得够清楚了。
以上。
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