1月15日星期三
Duang！大家好，今天和大家分享：
重疾险真能保Ⅱ型糖尿病？条款好好看了吗？
重疾险真能保Ⅱ型糖尿病？你真的有必要把条款仔细研读一下。据统计，目前我国糖尿病患者数高达1.14亿，还有1.5亿人处于糖尿病前期状态，可以说糖尿病是最常见的慢性病之一。面对如此庞大的患病人群，如何配置一份保险保障规划显得尤为重要。那么，问题来了——买了重疾险，一旦确诊Ⅱ型糖尿病，就能申请理赔吗？还有，糖尿病怎么投保？你心里有数吗？什么是糖尿病
糖尿病，是一组由于胰岛素分泌缺陷和（或）胰岛素作用障碍所导致的，以高血糖为特征的代谢性疾病。以现有的医学手段，还没有彻底治愈糖尿病的方法。糖尿病分型Ⅰ型糖尿病：胰岛素绝对缺乏，常见于发病年龄较轻，由遗传因素决定；Ⅱ型糖尿病：胰岛素相对缺乏，多见于肥胖人群；妊娠期糖尿病：易发生在肥胖、高龄产妇，可能发展为Ⅱ型；其他类型糖尿病：胰腺疾病或内分泌疾病、药物或遗传疾病引起。糖代谢分类糖代谢分类
空腹(mmol/L)
OGTT2h(mmol/L)
正常血糖
6.1
7.8
空腹血糖受损（IFG）
6.1~7.0
7.8
糖耐量减低（IGT）
7.0
7.8~11.1
糖尿病
≥7.0
≥11.1
注：IFG和IGT统称为糖调节受损，也称糖尿病前期糖尿病的诊断标准：①有典型糖尿病症状“三多一少”，即多饮、多尿、多食、体重下降者，满足以下任意一条即可诊断为糖尿病：空腹血糖≥7.0mmol/L随机血糖≥11.1mmol/LOGTT2h≥11.1mmol/L②无典型糖尿病症状者：以上任意2个指标异常或同一个指标2次异常者可诊断。注意：所有血糖值均指静脉血浆葡萄糖。空腹状态指至少8h未进食热量。随机血糖指不考虑上次用餐时间，一天中任意时间的血糖，不能诊断糖调节受损或糖耐量异常。急性感染、创伤或其他应激情况下可出现暂时性血糖增高，须在应激消除后复查，再确定糖代谢状态。糖化血红蛋白(HbA1c)不受每天血糖波动的影响，也不受运动或食物影响，是反映长期血糖控制水平的主要指标之一。Ⅱ型糖尿病不属于重大疾病不难发现，目前市面上的在售的重疾险病种多包括“严重Ⅰ型糖尿病”，准确来说，人们常常提到的糖尿病一般指的是Ⅱ型糖尿病，Ⅱ型糖尿病并不属于重大疾病范畴，只有出现的严重并发症达到其他重大疾病定义才被部分保险公司纳入重大疾病保障范围，像“糖尿病导致的双脚截肢”、“糖尿病并发严重肾脏损害”。也有少数保险公司将“糖尿病视网膜晚期增生性病变”、“糖尿病导致脚趾切除”、“糖尿病导致单足截除”放入轻症条款，一定程度上弥补了Ⅱ型糖尿病在重疾险市场的空白。但是，考虑到重症“糖尿病导致的双脚截肢”的理赔条件要求“两个肢体自踝关节近端（靠近躯干端）以上完全断离”，理赔情况等同于“多个肢体缺失”（中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义的25种重疾之一），可见该条款滥竽充数，值得警醒消费者。另外，类似情况还不止一个！轻症“糖尿病导致单足截除”的理赔条件要求“由足踝或以上位置截除单足”，理赔情况等同于“单个肢体缺失”。就保险价值而言，“单个肢体缺失”要远高于“糖尿病导致单足截除”，后者仅仅是前者包括的其中一种情况，当两者同时出现，该条款也就毫无存在价值。也许你会问，既然Ⅱ型糖尿病高发，危害广，为什么就不纳入重大疾病范畴呢？事实是这样的，重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下两个基本特征：一是“治疗花费巨大”，对于重大疾病的治疗使用的药物或手术，需要支付昂贵的医疗费用；二是“病情严重”，会在很长一段时间内对患者的家庭以及患者的正常生活和工作造成严重影响。前面提到的Ⅰ型糖尿病，也称胰岛素依赖型糖尿病，主要是由于胰岛β细胞的损伤，导致体内胰岛素绝对不足，因此需要终身使用外来胰岛素治疗。多发在儿童和青少年，也可发于各种年龄，起病急剧，容易发生酮症酸中毒，必须终身依赖胰岛素治疗才能获得满意疗效，否则将危及生命。Ⅱ型糖尿病，也称成人发病型糖尿病，多在35~40岁之后发病，占糖尿病患者90%以上。Ⅱ型糖尿病患者体内产生胰岛素的能力并非完全丧失，有的患者体内胰岛素甚至产生过多，但胰岛素的作用效果较差，因此患者体内的胰岛素是一种相对缺乏，可以通过某些口服药物刺激体内胰岛素分泌，但到后期仍有一些病人需要使用胰岛素治疗。由此可见，Ⅰ型糖尿病患者发病年龄较小，需要长期甚至终身治疗，费用花费相对较高，并且预后效果不好，相比而言，Ⅱ型糖尿病患者平时只要注意饮食和用药即可控制，只有到后期严重时才要使用胰岛素治疗。因此，从重大疾病条款设计的角度考虑，没有把Ⅱ型糖尿病纳入重大疾病范畴。糖尿病投保得了糖尿病，还能买保险吗？——面对如此庞大的患病人群，相信不少人心中有都有这样的疑虑，下面就给大家详细介绍一下：1.确诊糖尿病前面提到，糖尿病会导致一系列的重症和轻症，所以一旦确诊糖尿病，基本上重疾险和医疗险都会拒保，一般不影响投保意外险和防癌险。寿险通常不接受Ⅰ型糖尿病投保，如果是Ⅱ型糖尿病，血糖控制效果良好，没有出现并发症，部分保险公司可能会做出加费承保寿险的决定，但是加费幅度相对较高。由于糖尿病患者数量庞大，市面上陆续推出了属于糖尿病患者的保险，主要是保障糖尿病所带来的并发症，符合对应的健康告知，患者都可以放心投保并获得对应保障责任。此外，由于大部分妊娠期糖尿病的患者在产后血糖会恢复正常水平，对于产后血糖恢复正常的投保申请人，自行提供复查报告或接受保险公司安排的体检，结果正常，一般可按标准体承保。温馨提示：女性分娩后各个脏器系统恢复到孕前的生理状态，本身就是需要一定时间的，时间长短因人而异，建议妊娠期糖尿病患者产后至少3个月再申请投保。2.糖尿病前期在由血糖正常的健康群体，逐渐发展成糖尿病人群的过程中有一个时期--糖尿病前期，糖尿病前期包含空腹血糖受损和糖耐量受损两种情况。当空腹血糖处在6.1mmol/L到7.0mmol/L之间，为糖尿病前期，对于没有家族病史、肥胖、吸烟、心血管疾病等危险因素，没有出现脏器损伤和并发症的情况，寿险和重疾险有可能加费承保，医疗险拒保。若合并相关危险因素，将增大加费幅度甚至拒保。对于有器官损伤或并发症的，则会拒保。温馨提示：体检前注意严格空腹是杜绝高血糖加费的关键！3.应激性高血糖应激性高血糖是指非糖尿病患者面临疾病或者急性创伤时，引起一过性血糖升高。当疾病或者创伤治愈时，血糖会降低。视病因评估，明确为良性疾病并已痊愈，排除其他危险因素，血糖恢复正常，一般可按标准体承保。温馨提示：对于一过性血糖升高，保险公司一般会要求复查空腹血糖，并加查糖化血红蛋白（可反映8-12周的平均血糖水平）或OGTT试验，以排除糖尿病或糖尿病前期可能。总结从严格意义上来说，单纯的Ⅱ型糖尿病不属于重大疾病范畴，既不符合“治疗花费巨大”，又不属于“病情严重”，只有出现的严重并发症已经达到保险公司所规定的其他重大疾病定义，才可申请理赔。所谓能保Ⅱ型糖尿病的重疾险产品，不过是把其他重大疾病定义换“包装”重新摆上货架罢了。END
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